Notifica dell'intero costo del prestito Alpha Bank. Calcolatrice per il calcolo del costo totale del prestito

Quando si concede un prestito, la banca informa il cliente sul tasso di interesse per l'utilizzo del prestito. Spesso, cercando di attirare clienti, gli istituti di credito dichiarano un tasso di interesse interessante per l'utilizzo di un prestito, ma non tutti i mutuatari prestano attenzione alle commissioni e ai pagamenti aggiuntivi alla banca, che ne aumentano significativamente i costi. Allo stesso tempo, gli enti creditizi ricevono un vantaggio finanziario da queste commissioni.

Secondo la Direttiva adottata dalla Banca Centrale Russa n. 2008-U, le banche sono tenute a indicare nel contratto l'intero costo del prestito, compresi i pagamenti a loro favore effettuati dal mutuatario una volta. In tale documento si precisa che nel calcolo dell'intero costo del prestito, l'istituto di credito è tenuto a informare il mutuatario su tutte le tipologie di pagamenti che dovrà effettuare a suo favore, compresa l'indicazione del calcolo delle seguenti operazioni:

Rimborso della quota capitale del prestito;
- rimborso degli interessi per l'utilizzo del prestito;
- pagamento dell'importo della provvigione per l'esecuzione del contratto;
- pagamento di una commissione per l'emissione di un prestito;
- commissioni per l'apertura di un conto e il suo mantenimento;
- commissioni per servizi di liquidazione e cassa, per il servizio di una carta di credito.

Nel costo totale del prestito sono inclusi anche i pagamenti obbligatori alle compagnie di assicurazione, le spese per i servizi di notai e avvocati durante la redazione dei vari documenti necessari per la costituzione in pegno della proprietà data in pegno a garanzia del prestito.

Il costo totale del prestito non comprende i pagamenti assicurativi dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile automobilistica, le spese per l'ottenimento e il rimborso del prestito in contanti, compresi i pagamenti tramite bancomat (a volte questi interessi possono raggiungere il 3-5% dell'importo totale). Non viene inoltre preso in considerazione l'eventuale pagamento di una multa per il ritardo nel pagamento di un prestito, per il blocco di una carta, la trattenuta di una commissione per l'accredito di fondi su una carta di credito da parte di organismi creditizi di terze parti, ecc.

Concetto di tasso di interesse effettivo e costo opportunità

Tutti i pagamenti di cui sopra aumentano significativamente il costo del prestito per il mutuatario. Tuttavia, in condizioni di forte concorrenza nel mercato dei prestiti, nel tentativo di attirare clienti, le banche nella maggior parte dei casi rifiutano di addebitare la maggior parte delle commissioni, ma anche in questo caso il costo del prestito sarà superiore a quanto indicato nel contratto. Questo perché esiste il concetto di tasso di interesse effettivo e interesse composto. In questo caso, il calcolo del costo totale del prestito tiene conto dell'importo del mancato profitto del mutuatario, che avrebbe potuto estrarre dalle sue finanze se con esso non avesse pagato gli interessi sul prestito, ma lo avesse depositato su un deposito fruttifero.

Per conoscere l'intero importo del costo del prestito, il mutuatario deve leggere attentamente il documento con il quale firmerà prima di firmare il contratto.

Contratto di prestito

Modulo standard

dimensione dell'UCS

(Prestiti auto)

Comunicazione dell'intero costo del prestito

L'importo del costo totale del prestito (TLC)

alla data di regolamento

Il calcolo dell'UCS comprende

Il calcolo del PSC non è incluso (importo dei pagamenti

determinato dalle tariffe e/o dal credito della Banca

accordo)

Banca VTB 24 (società per azioni pubblica),

di seguito denominata la “Banca” o il “Costituente pignoratizio”, rappresentato da

agendo sulla base, nome completo.

Data di nascita N. passaporto Serie Data di rilascio / /

Emessi da e di seguito denominato il "Mutuatario", quando indicati congiuntamente o separatamente, di seguito rispettivamente denominati le "Parti" o la "Parte", hanno stipulato il presente contratto di prestito con i termini dell'accordo di pegno (di seguito denominato come Contratto) come segue.

1. Oggetto del Contratto La Banca fornisce al Mutuatario, che funge anche da mutuatario ai sensi del Contratto, fondi (di seguito denominato Prestito) alle seguenti condizioni.

Condizioni individuali del contratto N. Condizione Contenuto della condizione Importo del prestito o limite di credito e procedura

1. le sue modifiche Periodo di validità del Contratto, Periodo di validità del Contratto

2. Periodo di rimborso del prestito Data di rimborso del prestito Valuta in cui viene fornito

3. Prestito (Applicabile in caso di sovvenzione del tasso di interesse.) Il tasso di interesse è definito come la differenza tra il tasso di interesse determinato alla data di conclusione del contratto su un prestito bancario per l'acquisto di un'autovettura del tipo corrispondente , comparabili in termini di termini, importi, importo dell'acconto del Mutuatario/mutuatario (selezionato senza accordo con il servizio legale, se il mutuatario è un terzo) per l'auto acquistata % (percentuale) annuo), e un sconto (nella misura del % (percentuale) annuo /

– – –

4) da tutti gli altri conti bancari del Mutuatario aperti presso la Banca, ad eccezione dei conti aperti nel sistema VTB24Online e dei conti aperti in uffici aggiuntivi e operativi, nonché nelle filiali della Banca non nella regione in cui è stato concesso il Prestito fornito.

30.2. Se il giorno del pagamento mensile non ci sono fondi sufficienti nei conti specificati nella clausola 30.1 delle singole condizioni aperti nella valuta del Prestito e se ci sono fondi nei conti bancari del Mutuatario presso la Banca in una valuta diversa dalla valuta del Prestito, con la presente il Mutuatario incarica la Banca di convertire in modo indipendente l'importo richiesto di fondi in conformità con i requisiti della legislazione valutaria nella valuta del Prestito al tasso di cambio della Banca in vigore al momento della transazione.

30.3. Il Mutuatario dà il consenso alla Banca (accettazione anticipata) ad adempiere (anche parziale) alle esigenze della Banca (incluso il pagamento) per l'addebito sui conti specificati nella clausola 30.1 delle singole condizioni nel giorno specificato nella domanda di rimborso anticipato del Prestito / notificato telefonicamente, fondi per l'importo stanziato per il rimborso anticipato del Prestito.

30.4. Se il Mutuatario non adempie o adempie in modo improprio ai propri obblighi di rimborsare il Prestito e/o di pagare gli interessi, il Mutuatario dà alla Banca il consenso (accettazione data in anticipo) ad adempiere (anche parziale) ai requisiti della Banca (incluso il pagamento) nell'ordine specificato nella clausola 2.6 delle condizioni generali del Contratto, di cancellare eventuali importi di debito dai conti del Mutuatario specificati nella clausola 30.1 delle condizioni individuali e se la Banca esercita il diritto previsto nella clausola 4.5 delle condizioni generali del Contratto , anche da conti aperti in uffici aggiuntivi e operativi, in filiali della Banca non nella regione in cui è stato concesso il Prestito (ad eccezione dei conti aperti nel sistema VTB24Online), con, se necessario, conversione al tasso di cambio della Banca del giorno della cancellazione e del rispetto dei requisiti della legislazione valutaria.

– – –

2. Condizioni del credito

2.1. La Banca fornisce un Prestito alle condizioni di rimborso, pagamento, urgenza e sicurezza, e il Mutuatario si impegna a rimborsare il Prestito ricevuto e a pagare gli interessi per l'utilizzo del Prestito secondo le modalità previste dal Contratto.

Per l'utilizzo del Prestito, il Mutuatario paga alla Banca gli interessi per l'importo specificato nella sezione “Oggetto del Contratto”. Nel calcolo degli interessi, si presuppone che il numero di giorni in un mese e in un anno sia uguale al giorno di calendario.

2.2. Gli interessi maturano dal giorno successivo alla data di erogazione del Prestito fino al giorno dell'effettivo rimborso finale del Prestito (incluso) sul saldo del debito del prestito all'inizio della giornata operativa (ad eccezione del debito scaduto).

Ciascun periodo di interessi, ad eccezione del primo e dell'ultimo, viene calcolato come il periodo dal giorno successivo alla data del pagamento mensile (incluso) del mese di calendario precedente al giorno del pagamento mensile (incluso) del mese di calendario corrente.

Il primo periodo di interessi è definito come il periodo compreso tra la data successiva alla data di erogazione del prestito (inclusa) e il giorno del pagamento mensile (incluso) del mese solare corrente.

L'ultimo periodo di interessi è definito come il periodo dal giorno successivo all'ultima data del pagamento mensile (incluso) fino al giorno del rimborso del Prestito/giorno del rimborso anticipato completo del debito (incluso).

2.3. I pagamenti per il rimborso parziale del debito principale e il pagamento degli interessi vengono effettuati dal Mutuatario mensilmente il giorno della rata mensile specificato nella sezione "Oggetto del Contratto" pagando un'unica rata mensile di rendita, il cui importo è specificato nel la sezione “Oggetto del contratto”

Importo della rendita mensile = OSZ x

dove OZ è il saldo dell'importo del Prestito (escluso il debito scaduto) il giorno del calcolo della rata mensile della rendita;

PS - 1/1200 (milleduecentesimo) del tasso di interesse determinato ai sensi dei singoli termini del Contratto;

Numero di mesi - il numero di periodi di interesse rimanenti fino al rimborso finale del Prestito.

Il pagamento mensile è costituito da una parte del capitale e degli interessi per il periodo di interessi trascorso.

La prima rata potrà comprendere solo gli interessi maturati per il periodo compreso tra il giorno successivo alla data di erogazione del Prestito e l'ultimo giorno del primo periodo di interessi compreso, oppure essere pari all'importo della rata mensile.

L'importo del pagamento finale può differire dall'importo del pagamento della rendita mensile.

L'importo dell'ultimo pagamento specificato nei singoli termini del Contratto può cambiare se la data del pagamento mensile viene posticipata a causa di festività/fine settimana.

L'importo del capitale rimborsato con ogni pagamento mensile è determinato come la differenza tra l'importo del pagamento e l'importo degli interessi per il periodo di interessi scaduto.

2.4. Si ritiene che il Mutuatario abbia adempiuto ai propri obblighi attuali in pieno e in tempo, a condizione che entro e non oltre le 19:00 ora locale (presso la sede dell'unità strutturale della Banca che fornisce il prestito) venga inserita sui conti la data di pagamento mensile successiva specificato nella clausola 18 delle singole condizioni del Contratto, compreso l'inclusione nel conto per i pagamenti utilizzando la carta bancaria specificata nella clausola 19 delle singole condizioni del Contratto, un importo di fondi per un importo non inferiore all'importo del Mutuatario obblighi a partire dalla data stabilita e garantendo la possibilità di cancellarli per ripagare il debito. Se la data successiva del pagamento mensile cade in un giorno non lavorativo secondo la legislazione della Federazione Russa, l'obbligo di pagamento è considerato adempiuto in tempo a condizione che sui conti specificati nella clausola 18 siano presenti fondi sufficienti delle singole condizioni del Contratto, compreso nel conto per i pagamenti utilizzando la carta bancaria specificata nella clausola 19 delle singole condizioni del Contratto, e cancellandoli per saldare il debito il giorno lavorativo successivo.

Se, entro il periodo stabilito, i fondi dovuti alla Banca non possono essere cancellati integralmente dalla Banca dai conti bancari del Mutuatario specificati nella presente clausola del Contratto, nei casi previsti dall'attuale legislazione della Federazione Russa, come nonché a causa della mancanza o dell'insufficienza di fondi per adempiere pienamente agli obblighi del Mutuatario, il Mutuatario è considerato inadempiente nell'adempiere ai propri obblighi ai sensi del Contratto.

2.5. Il Mutuatario paga una penale (penale) per l'importo specificato nella clausola 12 dei singoli termini del Contratto in caso di inadempimento (adempimento prematuro) dei seguenti obblighi:

Per il rimborso totale o parziale del Prestito e il pagamento degli interessi sullo stesso sotto forma di interessi maturati per ogni giorno di ritardo sull'importo degli obblighi non adempiuti;

Previa fornitura tempestiva (garantendo la fornitura tempestiva) di un passaporto del veicolo alla Banca in conformità con i termini del Contratto sotto forma di interessi maturati per ogni giorno di ritardo sull'importo del debito di prestito corrente sul Prestito;

Previa fornitura di un contratto di assicurazione ai sensi della clausola 9 delle singole condizioni del Contratto sotto forma di interessi maturati per ogni giorno di ritardo sull'importo del debito di prestito corrente sul Prestito.

La sanzione (penale) è calcolata dalla data di effettivo adempimento di tali obblighi.

2.6. Viene stabilito il seguente ordine di adempimento degli obblighi del Mutuatario di rimborsare il debito ai sensi del presente Accordo, indipendentemente dalle istruzioni contenute nei documenti di pagamento del Mutuatario:

Interessi scaduti sul prestito;

Importo del capitale scaduto sul prestito;

Penalità (penalità);

Il tasso di interesse;

L'importo del debito principale sul Prestito;

Altri pagamenti previsti dalla legislazione della Federazione Russa sul credito al consumo (prestito) o dall'Accordo.

Il rimborso del debito delle tipologie sopra indicate viene effettuato in base ai tempi in cui si verifica: in primo luogo, per pagamenti con scadenza anticipata.

2.7. Al momento della firma del Contratto, l'oggetto della garanzia viene valutato dalle Parti ai sensi del Contratto per l'importo del valore del veicolo, tenendo conto del costo della filiale specificata nella sezione "Oggetto del Contratto"

(indicato in caso di finanziamenti a società controllate).

2.8. Il Mutuatario non ha il diritto di alienare la garanzia o di disporne in altro modo senza il consenso scritto della Banca.

3. Diritti, obblighi e garanzie del Mutuatario

3.1. Il mutuatario ha il diritto:

3.1.1. Effettuare il rimborso anticipato del Prestito nel seguente ordine (ad eccezione dei casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa).

3.1.1.1. Il rimborso anticipato (totale o parziale) del Prestito viene effettuato in qualsiasi giorno, ad eccezione del periodo dal 1 gennaio al 3 gennaio compreso.

3.1.1.2. Il rimborso anticipato del Prestito viene effettuato sulla base di un messaggio scritto/telefonico da parte del centro assistenza clienti del Mutuatario per il rimborso anticipato totale o parziale del Prestito fornito alla Banca in qualsiasi giorno, ad eccezione della data prevista del prestito mensile pagamento/data di erogazione del Prestito, ma non meno di 1 (uno) giorno prima della data di rimborso prevista, salvo quanto diversamente previsto dalla legge.

Se nella richiesta di rimborso anticipato la data per il rimborso anticipato totale o parziale del Prestito cade nel periodo di interessi successivo, la Banca ha il diritto di fornire al Mutuatario l'opportunità (con il suo consenso) di effettuare il rimborso anticipato del Prestito a una data precedente nel periodo di interessi corrente.

3.1.1.3. L'importo dichiarato dal Mutuatario come rimborso anticipato parziale del Prestito non comprende l'importo della rata mensile.

Il rimborso anticipato totale o parziale del Prestito e degli interessi maturati è possibile solo secondo le modalità sopra indicate. In assenza di fondi sui conti specificati nella clausola 2.4 delle condizioni generali del Contratto, nell'importo e nel giorno specificati nella richiesta del Mutuatario / comunicato telefonicamente, la richiesta del Mutuatario per il rimborso anticipato (parziale anticipato) del Prestito è considerato non valido dalla Banca. La procedura di rimborso del Prestito fino a questo momento vigente rimane invariata.

3.1.2. Utilizzare l'oggetto in pegno in conformità con il suo scopo, previa corretta manutenzione dell'oggetto in pegno, nonché la necessaria manutenzione ordinaria.

3.2. Il Mutuatario si impegna:

3.2.1. Restituire l'importo del Prestito alla Banca e pagare gli interessi maturati entro i termini previsti dal Contratto.

3.2.2. Fornire alla Banca il passaporto originale del veicolo oggetto di garanzia ai sensi del Contratto entro e non oltre 10 (dieci) giorni lavorativi dalla data di conclusione del Contratto o dalla data di emissione della ricevuta per la fornitura del PTS.

3.2.3. Utilizzare il Credito fornito esclusivamente per gli scopi previsti nei singoli termini del Contratto.

() 3.2.4. Fornire, su richiesta della Banca, entro e non oltre i giorni lavorativi dalla data di ricevimento della richiesta, i documenti necessari per monitorare l'attuale condizione finanziaria del Mutuatario, a discrezione della Banca.

3.2.5. Adottare le misure necessarie per preservare il veicolo.

3.2.6. Fornire i documenti che confermano la proprietà del veicolo da parte del mutuatario.

3.2.7. Informare immediatamente la Banca secondo le modalità previste nella sezione “Oggetto del Contratto” di tutte le circostanze che potrebbero compromettere il corretto adempimento da parte del Mutuatario dei suoi obblighi ai sensi del Contratto, inclusa la perdita (distruzione), il furto, il danneggiamento o altro deterioramento di lo stato della garanzia, nonché il cambiamento della tua ubicazione, indirizzo postale, indirizzo di registrazione, luogo di lavoro (cambio di datore di lavoro), pagamento e altri dettagli, informazioni di contatto, metodi di comunicazione con il Mutuatario.

3.2.8. Acquisire familiarità con il calcolo delle informazioni e la notifica dell'importo dell'intero costo del prestito e gli elenchi e gli importi dei pagamenti inclusi e non inclusi nel calcolo dell'intero costo del prestito.

3.2.9. L'assicurazione dei rischi specificati nelle singole condizioni del contratto può essere effettuata presso una delle compagnie di assicurazione che soddisfano le esigenze della Banca. L'elenco dei requisiti della Banca per le compagnie di assicurazione e i contratti assicurativi, nonché l'elenco delle compagnie di assicurazione la cui conformità ai requisiti della Banca è già stata confermata, sono pubblicati sul sito ufficiale della Banca (www.vtb24.ru), negli stand informativi in ulteriori uffici, filiali e altre divisioni strutturali.

Il Mutuatario ha il diritto di decidere di cambiare compagnia assicurativa durante la durata del prestito e di risolvere il contratto assicurativo prima del previsto, previa conclusione simultanea di un nuovo contratto assicurativo in conformità con i requisiti di questo paragrafo e della clausola 9 delle singole condizioni della Convenzione con una compagnia assicurativa che soddisfi le esigenze della Banca. (La clausola può essere esclusa senza accordo con il servizio legale per il prodotto Autoexpress - per l'acquisto di un'auto senza assicurazione.) entro un giorno darne comunicazione alla Banca (tramite telegramma o raccomandata con avviso 3.2.10. B del recapito) del verificarsi di un evento assicurato - perdita (morte), furto, danno al veicolo - in base a un contratto di assicurazione del veicolo contro i rischi di distruzione completa (perdita), furto, danno. (Questo paragrafo è escluso senza accordo con il servizio giuridico.) 3.2.11. Se il Mutuatario o il venditore del veicolo rifiutano di adempiere al contratto di compravendita di veicolo concluso tra loro, notificare alla Banca il rifiuto entro 3 (tre) giorni lavorativi dalla data di tale decisione, garantire la restituzione dei fondi da parte del venditore del veicolo trasferito a titolo di pagamento del costo del veicolo ai sensi della clausola 29 delle singole condizioni del Contratto, ed effettuare il rimborso anticipato integrale del Prestito, il pagamento degli interessi per il suo utilizzo, nonché le penali maturate alla data di rimborso (se presenti) ), entro 3 (tre) giorni lavorativi dalla data di ricezione dei fondi.

Le controversie tra il venditore del veicolo e il Mutuatario vengono risolte in modo indipendente, senza la partecipazione della Banca.

3.3. Il Mutuatario garantisce che:

L'immobile dato in pegno ai sensi del contratto non è oggetto di pegno ai sensi di altro contratto, è libero da debiti, non è stato affittato, non venduto, non è in controversia, ricercato o in arresto, ed è inoltre libero da altri gravami e diritti di terzi parti ad esso.

4. Diritti e obblighi della Banca

4.1. La banca ha il diritto:

4.1.1. Monitorare la destinazione d'uso del prestito, nonché la condizione finanziaria del mutuatario.

4.1.2. Verificare in ogni momento la disponibilità, lo stato e le condizioni di conservazione della garanzia, nonché le condizioni per il suo utilizzo.

4.1.3. Richiedere al mutuatario di adottare le misure necessarie per preservare la garanzia.

4.1.4. Esigere che chiunque smetta di invadere la garanzia che ne minaccia la perdita o il danneggiamento.

4.1.5. Soddisfare le vostre esigenze per i motivi e nella misura specificata nei paragrafi. 5.1 e 5.2 del Contratto, dagli importi del risarcimento assicurativo, mentre gli importi del risarcimento assicurativo ricevuti dalla Banca in eccesso rispetto al soddisfacimento dei propri crediti sono soggetti a restituzione al Mutuatario. (Questa voce può essere esclusa senza accordo con il servizio legale per il prodotto “Autoexpress” - per l'acquisto di un'auto senza assicurazione.) 4.1.6. Richiedere al mutuatario di fornire i documenti necessari per controllare l'uso previsto del prestito.

4.1.7. Richiedere il pieno adempimento anticipato degli obblighi derivanti dal prestito, gli interessi maturati e l'importo della sanzione nei casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa.

La Banca notifica al Mutuatario il verificarsi di circostanze che costituiscono la base per la richiesta anticipata del Prestito e l'obbligo del Mutuatario di effettuare un rimborso anticipato del Prestito e di pagare gli interessi maturati ma non pagati, nonché le sanzioni (se applicabili) entro e non oltre rispetto alla data stabilita dalla Banca mediante l'invio della corrispondente richiesta tramite raccomandata con avviso, tramite telegramma, posta tramite corriere o mediante consegna personale della richiesta.

4.2. Nei casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa, in caso di violazione da parte del Mutuatario dei suoi obblighi ai sensi del Contratto, compreso il ritardato rimborso del Prestito e/o il pagamento degli interessi, anche in caso di incasso anticipato del importo del debito derivante dal Prestito insieme agli interessi dovuti, la Banca ha il diritto, a sua esclusiva discrezione:

Vietare al Mutuatario di utilizzare la garanzia fino all'eliminazione delle violazioni;

Pignoramento della garanzia.

4.3. Qualora la garanzia (o parte di essa) venga perduta, danneggiata o inagibile, e il Mutuatario non l'abbia ripristinata o sostituita con altro bene di pari valore, la Banca ha il diritto di pretendere la restituzione anticipata del Prestito e il pagamento degli interessi ai sensi dell'accordo.

4.4. Trasferire le funzioni di servizio al mutuatario in base all'obbligo monetario adempiuto a un altro istituto di credito.

4.5. In casi eccezionali, a sua discrezione, in caso di mancato o inadeguato adempimento da parte del Mutuatario dei suoi obblighi di rimborso del Prestito e/o degli interessi, nonché in caso di riscossione anticipata dell'importo del debito ai sensi dell'Accordo sul sulla base dell'accettazione anticipata da parte del Mutuatario, cancellare eventuali importi di debito dai conti del Mutuatario presso la Banca aperti in uffici aggiuntivi e operativi, nonché nelle filiali della Banca non nella regione in cui è stato concesso il Prestito (ad eccezione dei conti aperti in il sistema VTB24Online), se necessario, con conversione al tasso di cambio della Banca il giorno della cancellazione e rispetto dei requisiti della legislazione valutaria.

4.6. La banca è obbligata:

4.6.1. Fornire un credito in conformità con i termini del contratto.

4.6.2. Mantenere la riservatezza rispetto ai termini del presente Accordo, nonché rispetto a qualsiasi informazione finanziaria, commerciale e di altro tipo che diventi nota a seguito o in connessione con la conclusione o l'esecuzione del presente Accordo. Il trasferimento di tali informazioni a terzi è possibile solo con il consenso scritto della Banca o del Mutuatario nei casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa. Il trasferimento da parte della Banca di tali informazioni, compresi i dati personali, a terzi senza ottenere il previo consenso del Mutuatario è possibile anche nei casi previsti dai singoli termini del Contratto.

4.6.3. In caso di modifica dei termini del contratto, fornire al mutuatario una notifica dell'intero costo del prestito e un calcolo informativo nel seguente ordine.

4.6.3.1. Nel caso in cui una modifica dei termini del Contratto comporti una diminuzione del costo totale del Prestito (anche nel caso in cui il Mutuatario effettui il rimborso anticipato parziale del Prestito), - fornendo al Mutuatario i documenti specificati all'indirizzo la filiale della Banca.

4.6.3.2. Se una modifica dei termini dell'Accordo è formalizzata da un accordo aggiuntivo all'Accordo, la notifica dell'intero costo del Prestito viene fornita prima della conclusione dell'accordo aggiuntivo e costituisce parte integrante dell'accordo aggiuntivo. L'informazione di calcolo viene fornita contestualmente alla firma dell'accordo aggiuntivo.

5. Pignoramento della garanzia

5.1. Dal valore della garanzia, la Banca ha il diritto di soddisfare integralmente i propri crediti ai sensi dell'Accordo, determinato dal momento dell'effettiva soddisfazione, compresi gli interessi, le perdite causate dal ritardo nell'adempimento degli obblighi, nonché le penalità e gli altri pagamenti previsti nell'Accordo. Sono inoltre soggetti a rimborso tutti i costi e le spese necessari della Banca, comprese le spese per il mantenimento della garanzia, per l'esecuzione del Contratto, i costi per la riscossione del debito ai sensi del Contratto e la vendita della garanzia.

5.2. La Banca acquisisce il diritto di pignorare la garanzia in caso di ritardo nel rimborso () del Prestito e/o ritardo nel pagamento degli interessi da parte del Mutuatario dopo giorni lavorativi successivi alla scadenza per l'adempimento degli obblighi specificati nel Contratto, anche nel caso dell'incasso anticipato dell'importo del debito previsto dal Prestito insieme agli interessi dovuti, negli altri casi e secondo le modalità previste dalla legislazione della Federazione Russa.

5.3. Il pignoramento della garanzia viene effettuato in tribunale.

5.4. In caso di pignoramento su un immobile ipotecato, il prezzo di vendita iniziale viene determinato sulla base della relazione di stima. In assenza di una relazione di valutazione, il prezzo di vendita iniziale della proprietà impegnata è determinato nell'importo del suo valore collaterale moltiplicato per il coefficiente di ammortamento, che è stabilito nel seguente ordine:

Età del veicolo, anni 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Coefficiente di usura 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 L'età del veicolo è determinata dalla data di rilascio del veicolo fino al giorno in cui viene determinato il prezzo di vendita iniziale del veicolo .

5.5. La vendita dell'oggetto del pegno viene effettuata secondo le modalità prescritte dalla legislazione della Federazione Russa.

I fondi ricevuti dalla vendita della garanzia vengono utilizzati direttamente per ripagare il debito del Mutuatario ai sensi dell'Accordo.

6. Condizioni speciali

6.1. Se il Mutuatario decide di ricevere un Prestito anche allo scopo di pagare i premi assicurativi, i fondi per pagare i premi assicurativi vengono trasferiti secondo le istruzioni del Mutuatario fornite nel Contratto, per le quali il Mutuatario comunica preventivamente alla Banca il nome dell'assicurazione azienda.

L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione casco sono fornite dal Mutuatario sulla base di una manifestazione di volontà volontaria e non costituiscono una condizione per la fornitura di un Prestito.

6.2. Tutti i messaggi giuridicamente significativi (richieste/notifiche/avvisi/richieste) inviati dalla Banca al Mutuatario ai sensi del presente Contratto si considerano consegnati dal momento in cui vengono ricevuti dal Mutuatario (incluso se, a causa di circostanze che dipendono dal Mutuatario, il messaggio è stato non gli è stata consegnata o non l'ha letta) oppure decorso il termine di 30 giorni di calendario dalla data di invio del messaggio da parte della Banca, se precedente.

Le informazioni vengono inviate al Mutuatario dalla Banca secondo le modalità specificate nei singoli termini del Contratto, entro il periodo stabilito dalla legislazione della Federazione Russa.

6.3. Il Mutuatario viene informato che se, entro un anno, l'importo totale dei pagamenti per tutti gli obblighi del Mutuatario ai sensi di contratti di credito, contratti di prestito, compresi i pagamenti ai sensi del Contratto, a partire dalla data di richiesta alla Banca, supera il 50% (cinquanta per cento ) del reddito annuo del Mutuatario, poiché il Mutuatario è a rischio di mancato adempimento dei propri obblighi ai sensi del Contratto e di applicazione di sanzioni allo stesso.

() copie aventi pari forza giuridica:

6.4. L'accordo è stato stipulato nel

Banca - 1 (una) copia;

Mutuatario - 1 (una) copia.

7. Indirizzi, coordinate bancarie e firme delle Parti

20 minuti. lettura

Aggiornato: 28/05/2019

Qual è il costo totale del prestito? Perché è necessario questo indicatore? Quali spese vengono prese in considerazione nel calcolo? È possibile calcolare da soli il valore UCS e come farlo correttamente? Perché nella maggior parte dei casi il calcolo risulterà errato? A queste e a molte altre domande viene data risposta in questo articolo.

Se il contratto specifica il nome di un'organizzazione (ad esempio, un ufficio di valutazione), il calcolo verrà effettuato in base alle tariffe di tale organizzazione.

Succede che l'accordo prevede diverse terze parti. Ad esempio, gli assicuratori con una scelta. Quindi il calcolo si baserà sulle tariffe di uno di essi.

Se la cerchia degli assicuratori non è limitata alla banca, utilizzano le tariffe di QUALSIASI organizzazione assicurativa nota al momento del calcolo.

Cioè, il valore dell'indicatore scritto nel contratto sarà approssimativo!

Importante! La banca deve fornire informazioni sull'organizzazione assicurativa le cui tariffe sono state utilizzate per il calcolo. La banca è inoltre tenuta a indicare che al momento della conclusione di un accordo con un altro assicuratore, il valore della PSC sarà diverso.

Quando si prendono in considerazione i premi assicurativi nell'indicatore PSC, l'inesattezza può essere associata ad altre caratteristiche del calcolo.

La legge consente (clausola 5 dell'articolo 4 nelle osservazioni del Consulente) di calcolare il costo dei servizi di terzi in base alle tariffe aziendali senza tener conto delle caratteristiche personali del mutuatario.

Per esempio, con assicurazione auto senza tener conto dell'età o dell'esperienza di guida e delle caratteristiche dell'auto (prestazioni, marca, anno di produzione).

Quindi la banca è obbligata a informarne il mutuatario.

Nella determinazione del valore dell'UCS vengono utilizzate le tariffe in vigore al momento del calcolo. Potrebbero cambiare in futuro. Quindi il PSC nel contratto sarà diverso da quello effettivo.

6 Il prezzo dell'assicurazione quando il risarcimento per un evento assicurato NON viene ricevuto dal mutuatario e NON dal suo parente.

Per esempio, la PSC includerà un'assicurazione sulla vita e sanitaria per l'importo del prestito se, al verificarsi di un evento assicurato, non è il mutuatario, ma la banca a riceverla per rimborsare il prestito.

7 Assicurazione, se determina le condizioni del prestito. Compresi termini, tariffe e importi.

Per esempio, Gazprombank per i prestiti al consumo indica che il tasso di interesse aumenta di 0,5 punti percentuali se non esiste un contratto assicurativo o la sua validità viene interrotta. La banca è tenuta a tenere conto di questa assicurazione.

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Di cosa non tiene conto la banca nel calcolo del PSC?

1 I pagamenti sono obbligatori per legge.

Per esempio, OSAGO non viene preso in considerazione nel calcolo.

2 Pagamenti in caso di violazione del contratto da parte del mutuatario.

Per esempio, sanzione per ritardato pagamento. Inoltre, è impossibile determinare in anticipo se il mutuatario pagherà in tempo o in ritardo.

3 Pagamenti a seconda delle decisioni del mutuatario. Devono essere correlati al prestito e previsti nel contratto.

Per esempio, commissione per l'incasso di fondi o commissione per pagamento anticipato.

4 Prezzo dell'assicurazione collaterale, ad esempio CASCO.

5 Assicurazioni con condizioni:

la registrazione dell’assicurazione non influisce sulla decisione creditizia della banca e sul prezzo del prestito;
il mutuatario riceve ulteriori vantaggi da questi servizi (ad esempio, con un prestito auto, il tasso dell'assicurazione sulla vita è diverso dal tasso senza prestito);
entro 14 giorni il mutuatario può rifiutare questi servizi.

Per esempio: Se l'assicurazione sulla vita e sanitaria del mutuatario per un prestito auto soddisfa queste condizioni, la banca PUÒ non aggiungere l'assicurazione al calcolo.

Importante. Queste eccezioni consentono alle banche di variare le condizioni dei prestiti in modo da non tenere conto dell'assicurazione.

Cosa sta succedendo veramente? Cosa tengono in considerazione Sberbank e Alfabank come parte di PSK?

La legge fornisce disposizioni generali e non fornisce indicazioni sull'inclusione di ciascuna specifica assicurazione o altro pagamento aggiuntivo nel calcolo. Ciò dà luogo a diverse interpretazioni e consente ai creditori di considerare ciò che è più vantaggioso per loro.

La legge prevede numerose eccezioni, a vantaggio anche dei banchieri.

Inoltre, i banchieri a volte non sanno come interpretare correttamente l'articolo della legge. Ciò è dimostrato dalle richieste da parte loro rivolte alla Banca Centrale chiedendo chiarimenti.

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Se le azioni della banca sono legali, ma non tutti i pagamenti vengono presi in considerazione nel calcolo, non ha senso lamentarsi o scrivere dichiarazioni. È importante capire che il tuo prestito è associato a determinate spese. Potrebbero non essere inclusi nel calcolo dei costi, ma saranno previsti nel contratto: leggilo attentamente.

Fai i tuoi calcoli tenendo conto di tutti i possibili pagamenti. Allora le sorprese non accadranno e sarai in grado di gestire con competenza i tuoi soldi, pianificando le spese imminenti.

Il PSC viene calcolato indipendentemente dalla banca e dal mutuatario.

La banca effettua il calcolo e comunica al mutuatario:

1 Quando si pubblicano offerte di prestito sul sito ufficiale. La banca è obbligata a fornire informazioni sulle condizioni del prestito. Per ogni prodotto è indicata la gamma UCS. Questo metodo dovrebbe essere utilizzato nella fase di analisi e selezione delle offerte di prestito.

Tuttavia, in alcuni casi, è necessario cercare queste informazioni sul sito web.

Per esempio, Gazprombank, che caratterizza i termini dei prestiti, alla fine fornisce un collegamento alla sezione "Tariffe. Tariffe. Preventivi", dove è possibile trovare la gamma PSK. Ma anche qui bisogna prima selezionare una sezione specifica, quindi aprire il file in formato “pdf”.

2 Quando si stipula un contratto di prestito. O quando le condizioni cambiano. Qui vedi il PSC al momento della conclusione del contratto. Puoi confrontarlo con i tuoi calcoli presi dal primo punto.

Il valore UCS è indicato nella prima pagina del contratto in alto a destra in una cornice quadrata. L'indicatore è stampato in maiuscolo in caratteri neri grandi.

3 In caso di rimborso anticipato di parte del debito.

Come calcolare da soli il costo totale del prestito?

Perché calcolare da soli il PSC?

È necessario ottenere il valore esatto prima di concludere il contratto.

Il sito web della banca indica un intervallo di valori PSC, poiché il tasso e le altre condizioni di prestito differiscono per i diversi mutuatari;

se hai bisogno di confrontare diverse opzioni di prestito;
se non c'è fiducia nella banca, che non tiene conto di tutto nel calcolo. Ad esempio, Alfabank tiene conto del costo della valutazione delle garanzie per un mutuo, ma Sberbank no.

Il calcolo del costo totale è diverso dal calcolo del tasso di interesse su un prestito. La formula di calcolo è riportata all'articolo 6 della legge.

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La formula è complessa e anche uno specialista bancario non sempre ne comprende il significato e la procedura per calcolarla. Diamo un'occhiata a questo.

Il costo totale del prestito corrisponde al tasso interno di rendimento. Nella matematica finanziaria è denominato IRR (tasso di rendimento interno).

Il valore corrisponde al tasso di interesse al quale il valore attuale netto (VAN) è pari a zero.

Qual è il valore attuale netto? Innanzitutto, definiamo cosa sono le entrate, le spese e l'utile netto.

Illustriamo i flussi di cassa su un prestito per un importo di 120.000 rubli, per un periodo di 12 mesi ad un tasso del 28%.

A condizione che il pagamento sia una rendita (tutti i pagamenti per rimborsare il prestito hanno lo stesso importo), il valore di ciascun pagamento sarà di 11.581,72 rubli. Questi pagamenti sono indicati in blu e rappresentano il reddito del prestito. Reddito dal punto di vista della banca che riceverà tali importi.

Il costo del prestito per la banca è mostrato in rosso: questo è l'importo del prestito stesso, 120.000 rubli.

data di pagamento	numero di pagamento	modalità di pagamento	quantità, strofinare.
10.18.gen	0	consumo	-120000
10.febbraio.18	1	reddito	11580,72
10.mar.18	2	reddito	11580,72
10.apr.18	3	reddito	11580,72
10.maggio.18	4	reddito	11580,72
10.giu.18	5	reddito	11580,72
10.lug.18	6	reddito	11580,72
10.18.ago	7	reddito	11580,72
10.18.settembre	8	reddito	11580,72
10.18.ott	9	reddito	11580,72
10.18.nov	10	reddito	11580,72
10.18.12	11	reddito	11580,72
10.19.gen	12	reddito	11580,72
Totale			18968,64

Il reddito netto della banca (pagamento in eccesso per il cliente) è la differenza tra tutte le entrate e le spese. Nel nostro caso è risultato pari a 18.968,68, evidenziato in grassetto nella tabella.

Consideriamo ora il valore attuale netto. Tutti i pagamenti del prestito vengono effettuati in momenti diversi (le date sono indicate nella tabella). La data di emissione è rossa. Tutti gli altri - blu - pagamenti con un intervallo di 1 mese.

Il denaro perde il suo valore nel tempo. Oggi comprerò una grande tavoletta di cioccolato per 100 rubli, ma tra un anno ne costerà 120. Cioè, tra un anno, 100 rubli non saranno sufficienti per comprare una tavoletta di cioccolato. Ciò significa 100 rubli. oggi e tra un anno importi diversi. Nel nostro esempio, 100 rubli. oggi corrispondono a 120 rubli all'anno.

Lo sconto è la riduzione del denaro futuro al valore odierno. Cioè, se portiamo ad oggi (sconto) il costo di una barretta di cioccolato l'anno prossimo (120 rubli), otterremo 100 rubli.

Tutti i pagamenti del prestito devono essere attualizzati alla data di erogazione del prestito. Il valore attuale netto è la somma di tutti i pagamenti attualizzati.

Dobbiamo determinare il tasso di sconto al quale il valore attuale netto sarà pari a zero. Cioè, i 100 rubli di oggi. sarà pari a 120 rubli all'anno. Questo tasso è IRR. Corrisponderà al valore dell’intero costo del prestito.

Nell'esempio del prestito, questo è il tasso al quale il pagamento in eccesso sarà pari a zero. Cioè un prestito di 120.000 rubli. sarà pari alla somma di tutti i pagamenti scontati dal cliente alla banca.

Per calcoli indipendenti avrai bisogno del programma EXEL.

La colonna "B" contiene le date. La prima data (o meglio zero) è il 10 gennaio 2018, data di approvazione del prestito. In questa data effettuiamo un calcolo (sconto) e determiniamo l'IRR o l'intero costo del prestito.

Nella colonna “C” indichiamo gli importi. Il primo importo è negativo: prestito approvato. Il resto è positivo: tutti i pagamenti sono nei tempi previsti.

EXEL ha una funzione integrata per determinare l'IRR (nel nostro caso, UCS), si chiama "NET".

Per calcolare, nella cella “C15” inseriamo il segno uguale e il nome della formula “NET INDOH”. Nella figura, la formula è mostrata nella barra della formula, sottolineata in rosso.

Quindi, tra parentesi, inserisci prima tutti i valori (carattere blu nella formula e intervallo blu nella tabella), quindi le date (carattere verde nella formula e intervallo verde nella tabella).

Premiamo “invio” e vediamo nella cella “C15” il valore 0,3204 (figura in basso). Questo è il costo totale del prestito. Solo che è espresso non in percentuale, ma in frazioni di unità. Per esprimerlo in percentuale moltiplichiamo il valore per 100. Il risultato è visibile nella cella “C16”. Risultò essere il 32.04.

Quindi, con un prestito per un periodo di 12 mesi, per un importo di 120mila al tasso del 28% annuo, che corrisponde a una rata mensile di 11.580,72 rubli, il PSC sarà 32,04.

Importante. In questo esempio, i pagamenti del prestito sono considerati dati di input. Come e dove il mutuatario può ottenerli?

Nel contratto di prestito nel calendario dei pagamenti. Se non c'è ancora un contratto. Devi calcolare tu stesso i pagamenti. Per fare ciò, puoi utilizzare qualsiasi calcolatore di prestito online.

Inseriamo tutti i parametri noti del prestito nel modulo, facciamo clic su "Calcola" e vediamo il risultato. L'importo della rata mensile è cerchiato in rosso nella figura.

Seleziona una calcolatrice per calcolare l'UCS. Ad esempio, questo: www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Indichiamo i parametri del prestito (prendiamo l'esempio precedente):

periodo 12 mesi;
importo 120.000;
tariffa 28;
data di approvazione 10 gennaio 2018

Se necessario, inseriamo nel modulo informazioni sull'assicurazione e altri pagamenti aggiuntivi. Per ora assumeremo senza assicurazione.

Otteniamo 32,04%, che corrisponde al valore calcolato in EXEL.

La durata del prestito e il rimborso anticipato influiscono sul calcolo?

Per rispondere alla domanda, confronta un prestito dell'importo di 120.000 ad un tasso del 28% per un periodo di 1 e 2 anni.

Per un prestito con durata di un anno il PSC risulta essere pari al 32,04%; se la durata viene raddoppiata il valore scenderà al 31,97%. Nella figura questi valori sono mostrati in bianco.

All’aumentare del periodo, il costo totale diminuisce, anche se in modo insignificante.

Ora determineremo l’impatto del rimborso anticipato sull’entità del PSK. Per un prestito con una durata di 1 anno, prevediamo di rimborsare il saldo del debito (debito in capitale) prima del previsto insieme alla 10a rata regolare.

Per un prestito per un periodo di 2 anni - insieme al 14.

La figura mostra che il cambiamento nell'UCS è ambiguo. Con una durata del prestito di 2 anni, l'estinzione anticipata aumenta il PSC, con una durata di un anno lo diminuisce.

Un caso della propria vita

Maxim: “Il problema è che c'era un mutuo. Inizialmente il contratto indicava un PSC del 14,3%. Dopo ogni rimborso anticipato, il calendario è stato ricalcolato. Hanno dato un nuovo valore all'UCS. Di conseguenza, dopo il secondo pagamento anticipato, il costo totale è aumentato al 16,4%??? A cosa sia collegato non è chiaro. Ho scritto un reclamo. Hanno dato una risposta, ma c’era qualcosa di incomprensibile rispetto ad alcune formule, calcoli, ecc.”

La complessità del calcolo e dell'interpretazione rende l'indicatore scomodo per l'uso personale.

Confrontiamo le stesse opzioni in base all'importo del pagamento in eccesso.

Per un prestito della durata di 2 anni, il mutuatario pagherà in eccesso alla banca 38.079 rubli, che è molto più che per un anno: 18.969.Il rimborso anticipato riduce decisamente il pagamento in eccesso, indipendentemente dalla durata del prestito. L'indicatore è chiaro. Pertanto, in caso di rimborso anticipato, è meglio concentrarsi sul pagamento finale in eccesso e non sull'indicatore PSC.

Facciamo ancora riferimento alle modifiche della legge. In base a ciò, le banche calcoleranno e comunicheranno inoltre il PSC al mutuatario in termini monetari. Corrisponde a un pagamento in eccesso (se non si approfondisce la questione della sua composizione, tenendo conto delle commissioni e dell'assicurazione).

Il metodo di calcolo influisce sull'UCS?

Rendita e pagamenti differenziati.

I pagamenti per rimborsare il prestito possono essere in rendita (le stesse) e differenziate (diminuenti per diminuzione dell'importo degli interessi).

Facciamo il calcolo per lo stesso esempio.

Indice	data	Pagamenti differenziati	Pagamenti di rendite
data di approvazione	10.18.gen	-120 000,00	-120 000,00
pagamento 1	10.febbraio.18	12 853,70	11 580,72
pagamento 2	10.mar.18	12 362,74	11 580,72
pagamento 3	10.apr.18	12 378,08	11 580,72
pagamento 4	10.maggio.18	12 071,23	11 580,72
pagamento 5	10.giu.18	11 902,47	11 580,72
pagamento 6	10.lug.18	11 610,96	11 580,72
pagamento 7	10.18.ago	11 426,85	11 580,72
pagamento 8	10.18.settembre	11 189,04	11 580,72
pagamento 9	10.18.ott	10 920,55	11 580,72
pagamento 10	10.18.nov	10 713,42	11 580,72
pagamento 11	10.18.12	10 460,27	11 580,72
pagamento 12	10.19.gen	10 237,81	11 580,72
PAGAMENTO IN ECCESSO	18 127,12	18 968,64
PSK	0,3189	0,3204
PSK,%	31,89	32,04

I pagamenti differenziati sono più redditizi per il mutuatario. In essi, l'importo del pagamento in eccesso e il valore del PSC sono inferiori.

Metodo di calcolo esatto e approssimativo.

Se accurato, viene preso in considerazione il numero esatto di giorni in ogni mese e anno. Cioè in un mese ce ne sono 30 o 31, in febbraio ce ne sono 28 o 29. In un anno ce ne sono 365 o 366.

In modo approssimativo, ogni mese è composto da 30 giorni.

Calcoleremo il prestito alle stesse condizioni con pagamenti differenziati.

Indice	data	Pagamenti accurati	Pagamenti approssimativi
data di approvazione	10.18.gen	-120 000,00	-120 000,00
pagamento 1	10.febbraio.18	12 853,70	12 800,00
pagamento 2	10.mar.18	12 362,74	12 566,67
pagamento 3	10.apr.18	12 378,08	12 333,33
pagamento 4	10.maggio.18	12 071,23	12 100,00
pagamento 5	10.giu.18	11 902,47	11 866,67
pagamento 6	10.lug.18	11 610,96	11 633,33
pagamento 7	10.18.ago	11 426,85	11 400,00
pagamento 8	10.18.settembre	11 189,04	11 166,67
pagamento 9	10.18.ott	10 920,55	10 933,33
pagamento 10	10.18.nov	10 713,42	10 700,00
pagamento 11	10.18.12	10 460,27	10 466,67
pagamento 12	10.19.gen	10 237,81	10 233,33
PAGAMENTO IN ECCESSO	18 127,12	18 200,00
PSK	0,3189	0,3205
PSK,%	31,89	32,05

Il metodo esatto ha fornito un valore inferiore di pagamento in eccesso e PSC.

Esempio di calcolo del costo totale

Costo totale di un prestito al consumo

Perché il costo totale del prestito è diverso dal tasso di interesse?

Il valore della PSC differisce dagli interessi del prestito per due motivi:

1 Nel calcolo del PSC non vengono presi in considerazione solo i pagamenti degli interessi. In questi casi il valore del PSC sarà sempre superiore al tasso di interesse.

2 Il tasso di interesse annuo e il PSC sono indicatori matematicamente diversi. Il valore PSC corrisponde al tasso di rendimento interno (IRR).

L'IRR caratterizza il rendimento medio annuo di un prestito per la banca o il costo per il mutuatario. La formula si basa sullo sconto e tiene conto del fatto che i soldi che paghi alla banca “oggi” valgono più dei soldi pagati alla fine del periodo di prestito.

Pertanto, nella maggior parte dei casi, anche quando si tiene conto solo del pagamento degli interessi, il TIC è superiore al tasso di interesse.

Conclusione

Il costo totale è un indicatore informativo che consente al mutuatario di scegliere il prestito ottimale.

Le banche calcolano il PIC in percentuale. Nell'ambito del PSC, tengono conto in modo diverso dell'assicurazione e di altri pagamenti. Il calcolo è complesso e ambiguo. Non sempre consente di confrontare correttamente diverse opzioni.

Pertanto, è necessario calcolare personalmente l'intero costo, includendo nel calcolo tutti i pagamenti previsti. Ciò ti consentirà di valutare realisticamente ogni offerta di prestito.

Puoi calcolare il costo in EXEL o utilizzando uno dei tanti calcolatori di prestito. È importante calcolare tutte le opzioni in un unico modo (solo su una calcolatrice), poiché calcolatrici diverse danno risultati diversi.

Se sei nuovo alla matematica finanziaria, è meglio concentrarti su un altro indicatore. Decidi quanti soldi vuoi prendere in prestito e per quanto tempo realisticamente ti aspetti di ripagarli. Calcola l'importo del pagamento in eccesso per le diverse opzioni. Scegli quello in cui paghi meno.

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Contenuto

Le banche, private e pubbliche, cercano di attirare i clienti con le loro offerte di prestito. Per questo motivo negli annunci pubblicitari spesso si vedono tassi di prestito interessanti, ma in realtà il pagamento in eccesso è ingente. Il costo totale del prestito è una formula, la cui decodificazione include, oltre al tasso di interesse, tutti i pagamenti aggiuntivi su un prestito al consumo o su qualsiasi altro prestito.

Qual è il costo totale del prestito?

Dopo aver approfittato dell’offerta di una banca per prendere in prestito denaro da essa, dovresti sempre sapere che gli interessi sono solo una commissione per l’utilizzo del denaro. Inoltre, ci sono commissioni aggiuntive, che vengono aggiunte anche ai pagamenti mensili. L’intera somma di questi componenti è chiamata tasso di interesse completo. PSK, abbreviazione di questo indicatore, è il valore principale su cui concentrarsi quando si sceglie un prestito. Le informazioni sul costo totale del prestito sono fornite in percentuali annuali e sono indicate nell'angolo in alto a destra del contratto di prestito bancario.

In precedenza veniva utilizzato il concetto di tasso di interesse effettivo. È stato calcolato utilizzando la formula dell'interesse composto, che includeva il mancato reddito del mutuatario derivante dal possibile investimento dell'importo degli interessi pagati sul prestito durante il periodo di prestito allo stesso tasso di interesse del prestito. Per questo motivo, anche in assenza di pagamenti aggiuntivi, il tasso era superiore a quello nominale. Non rifletteva i costi reali sostenuti dal mutuatario per il servizio del debito, di cui il cliente della banca veniva a conoscenza solo al momento di pagare il prestito.

Regolamento legale

Vedendo questo stato di cose, la Banca Centrale si è schierata dalla parte della gente comune e ha obbligato tutti gli istituti finanziari a informare i clienti sull'intero costo del prestito. Nel 2008, la Banca di Russia ha emesso un’istruzione “Sulla procedura per calcolare e comunicare al singolo mutuatario l’intero costo del prestito”. Dopo l'entrata in vigore della legge federale "Sul credito al consumo (prestito)", avvenuta il 1 luglio 2014, il valore dell'intero costo dei fondi presi in prestito viene determinato in base al valore di mercato medio del prestito stabilito dalla Banca Centrale .

Come scoprire il prezzo del prestito

È interessante notare che nelle società di microfinanza è sempre indicato l'intero costo del prestito e tutti gli altri pagamenti si riferiscono solo a sanzioni e multe per ritardi e inadempimento degli obblighi. In una banca, l'indicatore principale è il tasso di interesse per l'utilizzo di un prestito; i pagamenti aggiuntivi relativi al prestito sono indicati in clausole separate del contratto e in accordi aggiuntivi ad esso.

Comunicazione dell'intero costo del prestito

In precedenza, l'indicatore PSC poteva essere indicato nel contratto, ma il valore era scritto lì in caratteri piccoli, il che non era immediatamente evidente. Secondo la legge federale, il contratto di prestito è diviso in 2 parti: condizioni generali e individuali. Quindi, nella seconda parte, che ha una forma tabellare, il numero PSC deve essere scritto nel carattere più grande, utilizzato nel disegno. Le informazioni sono indicate in una cornice che deve coprire almeno il 5% dell'area dell'intero foglio su cui sono scritte le singole condizioni di prestito.

Cosa comprende l’intero costo del prestito?

Il valore massimo possibile del PSC non deve superare un terzo del valore medio di mercato e viene comunicato obbligatoriamente al mutuatario. Per capire da dove arriva il valore finale del PSC e perché a volte può differire dal valore riportato nella pubblicità o sul sito dell’istituto di credito, è necessario conoscerne tutte le componenti. Questi includono:

il corpo del prestito e gli interessi su di esso;
tassa per l'elaborazione della domanda;
commissioni per l'elaborazione dei contratti di prestito e la loro emissione;
interessi per l'apertura e la manutenzione annuale di un conto (di prestito) o di una carta di credito;
assicurazione sulla responsabilità civile del mutuatario;
valutazione e assicurazione delle garanzie collaterali;
assicurazione volontaria;
autenticazione notarile.

Quali spese non aumentano il costo del prestito?

Oltre ai pagamenti obbligatori inclusi nel PSC, al mutuatario possono essere addebitati altri pagamenti che non incidono in alcun modo sul calcolo del pagamento effettivo, vale a dire tariffa piena:

penalità per inadempimento del contratto. Ciò include tutti i tipi di multe e sanzioni maturate in relazione al ritardato pagamento del pagamento successivo.
pagamenti volontari. Tra queste rientrano le commissioni bancarie per l'estinzione anticipata di un finanziamento, i pagamenti per estratti conto e certificati, il ripristino di una carta di credito smarrita, ecc.
tariffe aggiuntive. Qui stiamo parlando di pagamenti che non sono in alcun modo legati al contratto, ma possono essere obbligatori in relazione alla legislazione russa (ad esempio una polizza MTPL) o avviati dal mutuatario stesso (assicurazione aggiuntiva).

Come calcolare il costo totale di un prestito

Puoi informarti sulla formula PSK anche prima di concludere un contratto presso una filiale bancaria. Deve essere fornito prima della firma del contratto. Puoi calcolarlo da solo. Tuttavia, in questo caso è necessario avvicinarsi al calcolo con attenzione e non perdere un solo momento, poiché ciò potrebbe portare a imprecisioni. Molto spesso i mutuatari commettono gravi errori leggendo distrattamente il contratto e omettendo alcuni dati.

Formula PSK

L'intero costo del prestito è calcolato in base agli standard stabiliti dalla Banca Centrale Russa. La formula stessa e l'algoritmo di calcolo vengono costantemente migliorati, pertanto, quando si determina autonomamente il PSC, è necessario richiedere i dati rilevanti più recenti, che sono pubblicati sul sito web dell'ente regolatore. Le ultime modifiche alla metodologia sono state apportate in connessione con l'adozione della legge sul credito al consumo. La dimensione dell'UCS viene calcolata come segue:

PSC = i × NBP × 100, dove

PSK – il costo totale del prestito, espresso in percentuale precisa al terzo decimale;

NBP – il numero di periodi base durante un anno solare (secondo la metodologia della Banca Centrale, un anno equivale a 365 giorni);

i è il tasso di interesse del periodo base, espresso in forma decimale.

(FORMULA)

Σ è "sigma", che significa sommatoria (in questa formula - dal primo pagamento all'm-esimo).

DPk – l'importo del kesimo pagamento monetario ai sensi dell'accordo. L'importo del prestito concesso al mutuatario è indicato con un segno “-” e i pagamenti di rimborso con un segno “+”.

qk è il numero di periodi base completi dal momento dell'erogazione del prestito alla data del kesimo pagamento.

ek – periodo, espresso in quote del periodo base, dalla fine del periodo base qk-esimo alla data del pagamento k-esimo. Se il debito viene pagato rigorosamente secondo il piano di rimborso, il valore sarà zero. In questo caso la formula ha una forma semplificata.

m – numero di pagamenti.

i è il tasso di interesse del periodo base, espresso non in percentuale, ma in forma decimale.

Algoritmo di calcolo

Come si può vedere dalla formula di calcolo sopra riportata, i tassi di prestito vengono calcolati in modo semplice, ad eccezione di un indicatore chiamato tasso di interesse del periodo base. Questo è l'indicatore più difficile da calcolare, che non tutti possono affrontare. È fisicamente impossibile calcolare i prestiti pluriennali. Per semplificare i calcoli puoi utilizzare calcolatori online o rivolgerti direttamente alla tua banca. Inoltre, se ritieni che il tasso indicato nella convenzione non sia esatto, puoi inviare copia della convenzione alla Banca Centrale con la richiesta di calcolare il valore corretto.

Costo totale di un prestito al consumo

Prima di concludere un contratto di prestito al consumo, un impiegato di banca è obbligato a informare il mutuatario sul costo reale del prestito, che spesso viene confuso con il tasso di interesse. Le banche possono imporre il pagamento per servizi, ad esempio, servizi bancari su Internet o notifiche via SMS, le cui commissioni vengono addebitate solo con il permesso del mutuatario. Il costo completo comprende non solo l'importo del pagamento in eccesso derivante dagli interessi maturati, ma anche il pagamento per le seguenti operazioni:

esame della domanda;
emettere un prestito;
emissione di una carta bancaria;
prelievo di contanti dalla cassa;
assicurazione sulla vita (facoltativa).

Prezzo del prestito per l'acquisto di un'auto

Quando acquisti un'auto a credito, dovresti sapere che nella transazione sono coinvolte quattro parti. In primo luogo, sono l'acquirente stesso e la banca a finanziare l'acquisto, e in secondo luogo, il venditore, che può essere un concessionario di automobili o un privato, e la compagnia assicurativa. Vale la pena dire subito che l'assicurazione auto secondo il sistema CASCO è obbligatoria se il veicolo viene trasferito alla banca come garanzia. In caso contrario, l'obbligo di acquistare una polizza assicurativa è illegale.

Il costo totale di un prestito auto viene calcolato tenendo conto dei pagamenti sui seguenti elementi:

interessi;
commissioni per il trasferimento di fondi sul conto del venditore;
assicurazione collaterale;
costi aggiuntivi per il mutuatario associati all'autenticazione dei documenti.

Costo dei mutui ipotecari

Diventare proprietario dei propri contatori è diventato più semplice con l'avvento dei mutui. Le banche offrono varie opzioni di prestito - con o senza acconto, con sussidi statali o con l'utilizzo del capitale di maternità - tutto ciò influirà sul costo totale del prestito. Oltre al pagamento degli interessi, per l'acquisto di un immobile è necessario aggiungere al PSC il seguente elenco di pagamenti:

assicurazione delle garanzie (i pagamenti da parte del mutuatario per l'assicurazione delle garanzie sono inclusi nel calcolo del PIC in un importo proporzionale al prezzo dell'immobile pagato con il prestito, nonché al rapporto tra il periodo di prestito e l'assicurazione periodo di prestito, se il periodo di prestito è inferiore al periodo assicurativo);
valutazione immobiliare;
notarile della transazione;
commissione per l'elaborazione di un mutuo ipotecario e il trasferimento di fondi sul conto.

Tutti i pagamenti a terzi (notaio, assicurazioni e altre società) vengono effettuati utilizzando le tariffe di queste organizzazioni. Se il contratto prevede una rata mensile minima, l'intero costo del prestito al consumo viene calcolato in base a questa condizione.

Esempio di calcolo dell'UCS

importo del prestito principale – 340.000 rubli;
durata del prestito – 24 mesi;
tasso – 13% annuo;
commissione sul prestito – 2,8% dell’importo totale;
la commissione per l’emissione di contanti dalla cassa della banca è del 2,5%.

Di seguito è riportato un sistema con pagamenti mensili uguali. L'importo degli interessi maturati per il periodo sarà di 72.414 rubli (può essere visualizzato nel contratto o nel calendario dei pagamenti).

Quindi calcoliamo l'importo della commissione per l'emissione di un prestito e l'incasso dei fondi:

340.000 × 2,8% = 9.520 rubli;

340.000 × 2,5% = 8.500 rubli.

Successivamente, riassumiamo tutti gli indicatori e otteniamo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubli.

Calcolatore in linea

Su Internet sono disponibili numerosi calcolatori di credito che ti aiuteranno a calcolare il PSC di prestiti standard, microprestiti e persino scoperti di conto. Tuttavia, è necessario comprendere che, poiché ciascuna banca utilizza la propria versione di calcolo del tasso, i dati potrebbero differire. Inoltre, è necessario tenere conto della data di emissione del prestito e del suo rimborso, nonché delle modalità di restituzione dell'importo del debito: rendita, differenziata o bullet.

Valore massimo e medio ponderato del costo totale dei prestiti al consumo

La Banca Centrale calcola e pubblica trimestralmente il valore medio di mercato del PSC per vari tipi di prestiti al consumo. L'importante è che il tasso massimo del prestito non superi di oltre un terzo il tasso medio ponderato. Di seguito i valori relativi al 3° trimestre 2019, tratti da fonti ufficiali:

	Valori medi di mercato del costo totale dei prestiti al consumo,%	Valori limite del costo totale dei prestiti al consumo,%
Prestiti al consumo finalizzati all'acquisto di veicoli costituiti in pegno come garanzia
veicoli con chilometraggio compreso tra 0 e 1.000 km
veicoli con chilometraggio superiore a 1000 km
Prestiti al consumo con limite di prestito (in base all'importo del limite di prestito il giorno della firma del contratto)

30.000–100.000 rubli.
100.000–300.000 rubli.
Oltre 300.000 rubli.
Prestiti al consumo mirati, che vengono emessi trasferendo fondi di credito a un'impresa commerciale e di servizi come pagamento per beni (servizi), se esiste un accordo corrispondente (prestiti POS) senza garanzie


30.000–100.000 rubli.
Oltre 100.000 rubli.
Più di un anno:

30.000–100.000 rubli.
Oltre 100.000 rubli.
Prestiti al consumo non mirati, prestiti al consumo mirati senza garanzie, prestiti al consumo per rifinanziamento del debito (eccetto prestiti POS)


30.000–100.000 rubli.
100.000–300.000 rubli.
Oltre 300.000 rubli.
Più di un anno:

30.000–100.000 rubli.
100.000–300.000 rubli.
Oltre 300.000 rubli.

Cosa offre l'analisi PSC al mutuatario?

Per la maggior parte delle persone, conoscere il TAEG significa capire quanto costerà prendere in prestito denaro, perché a volte un prestito con soli interessi finirà per costare lo stesso importo di un prestito con un tasso di interesse inferiore ma con commissioni aggiuntive. Ciò avviene anche nella stessa banca ed è creato per attirare più clienti. Quando si riceve un contratto di prestito in cui è indicato il PSC, o dopo aver calcolato personalmente l'indicatore, è necessario comprendere che alcune sfumature potrebbero non essere sempre prese in considerazione, come, ad esempio, il rimborso anticipato del debito principale.

Come ridurre il costo di un prestito

Dopo aver ricevuto informazioni sull'intero costo del prestito, a volte il desiderio di prendere in prestito denaro scompare. Tuttavia, se si affronta la questione con saggezza, alla fine è possibile ridurre la cifra offerta dalla banca. Esistono diversi modi per farlo:

Rimborso anticipato del prestito. Se ripaghi parzialmente o completamente il debito al di fuori del programma, ciò contribuirà a ridurre l'onere del prestito sotto forma di interessi non maturati. Bisogna però leggere attentamente il contratto per evitare sanzioni, che, al contrario, possono rendere costoso il prestito.
Emissione di denaro su una carta bancaria. Molti istituti di credito offrono prestiti in contanti, ma non pubblicizzano il fatto che dovrai pagare una certa percentuale per emetterli dal registratore di cassa. Puoi chiedere se è possibile trasferire denaro su una carta o un conto esistente (può essere aperto gratuitamente) e se ci sarà una commissione per questo. Molto probabilmente, questa opzione sarà più economica.
Leggi attentamente i termini del contratto di prestito. A volte i direttori bancari non agiscono in modo del tutto corretto non annunciando tutti i contributi aggiuntivi. In alcuni casi, l'accordo comprende pagamenti per informazioni via SMS, assicurazioni sulla vita volontarie, servizi bancari su Internet e servizi simili. Se sai che non ti servono, sentiti libero di rifiutare, risparmiando così denaro.

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1. Il costo totale di un prestito al consumo (prestito) è determinato sia in percentuale annua che in termini monetari ed è calcolato secondo le modalità stabilite dalla presente legge federale. Il costo completo del prestito al consumo (prestito) è inserito in riquadri quadrati nell'angolo in alto a destra della prima pagina del contratto di prestito (prestito) al consumo davanti alla tabella contenente i singoli termini del contratto di prestito (prestito) al consumo, ed è stampato in numeri e lettere maiuscole in nero su sfondo bianco in modo chiaro e chiaro con un carattere leggibile della dimensione più grande utilizzata in questa pagina. Il costo totale di un prestito al consumo (prestito) in termini monetari è posto a destra del costo totale di un prestito al consumo (prestito), determinato in percentuale annua. L'area di ciascuna cornice quadrata deve essere almeno il 5% dell'area della prima pagina del contratto di credito al consumo (prestito).

2. Il costo totale di un prestito al consumo (prestito), determinato in percentuale annua, viene calcolato utilizzando la formula:

(vedi testo nell'edizione precedente)

PSK = i x NBP x 100,

dove PSK è il costo totale del prestito in percentuale annua con precisione fino alla terza cifra decimale;

NBP è il numero di periodi base in un anno solare. La durata dell'anno solare è riconosciuta pari a trecentosessantacinque giorni;

(vedi testo nell'edizione precedente)

2.1. Il tasso di interesse del periodo base è determinato come la più piccola soluzione positiva dell'equazione:

dove è l'importo del kesimo flusso di cassa (pagamento) ai sensi del contratto di credito al consumo (prestito). I flussi di cassa multidirezionali (pagamenti) (afflussi e deflussi di fondi) sono inclusi nel calcolo con segni matematici opposti: la fornitura di un prestito al mutuatario alla data della sua emissione è inclusa nel calcolo con un segno meno, il rimborso del mutuatario del prestito, il pagamento degli interessi sul prestito sono inclusi nel calcolo con il segno meno "più";

Il numero di periodi base completi dal momento in cui viene emesso il prestito fino alla data del kesimo flusso di cassa (pagamento);

Il periodo, espresso in quote del periodo base, dalla fine del th-esimo periodo base alla data del k-esimo flusso di cassa;

m è il numero di flussi di cassa (pagamenti);

i è il tasso di interesse del periodo base, espresso in forma decimale.

2.2. Il periodo base nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) è l'intervallo di tempo standard che si verifica con la massima frequenza nel programma di pagamento nell'ambito di un contratto di credito (prestito) al consumo. Se il calendario dei pagamenti nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) non contiene intervalli di tempo tra i pagamenti di durata inferiore a un anno o uguale a un anno, un anno viene riconosciuto come periodo base. Per i contratti di credito al consumo (prestito) con limite di credito, viene utilizzata la procedura per il calcolo dell'intero costo del prestito (prestito) stabilita dalla parte 7 del presente articolo. Se due o più intervalli di tempo si verificano nel programma di pagamento nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) più di una volta con la stessa frequenza, il più piccolo di questi intervalli viene riconosciuto come periodo base. Se il programma di pagamento nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) non contiene intervalli di tempo ricorrenti e la Banca di Russia non stabilisce una procedura diversa, il periodo base viene riconosciuto come un intervallo di tempo che è la media aritmetica di tutti i periodi, arrotondata all'intervallo di tempo standard più vicino. Un intervallo di tempo standard è un giorno, un mese, un anno, nonché un certo numero di giorni o mesi di durata non superiore a un anno. Ai fini del calcolo dell’intero costo del prestito si considera uguale la durata di tutti i mesi.

3. Nel determinare il costo totale di un prestito al consumo (prestito), tutti i pagamenti precedenti la data di trasferimento dei fondi al mutuatario sono inclusi nei pagamenti effettuati dal mutuatario alla data del flusso di cassa iniziale (pagamento) ().

4. Il calcolo del costo totale di un prestito al consumo (prestito) comprende, tenendo conto delle specificità stabilite dal presente articolo, i seguenti pagamenti da parte del mutuatario:

1) per rimborsare la quota capitale del debito ai sensi di un contratto di credito al consumo (prestito);

2) sul pagamento degli interessi nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito);

3) pagamenti da parte del mutuatario a favore del prestatore, se l'obbligo del mutuatario di effettuare tali pagamenti deriva dai termini del contratto di prestito (prestito) al consumo e (o) se l'emissione di un prestito (prestito) al consumo è subordinata a l'effettuazione di tali pagamenti;

4) commissione per l'emissione e la manutenzione di un mezzo di pagamento elettronico al momento della conclusione e dell'esecuzione di un contratto di credito (prestito) al consumo;

5) pagamenti a favore di terzi, se l'obbligo del mutuatario di effettuare tali pagamenti deriva dai termini del contratto di credito (prestito) al consumo, che definisce tali terzi, e (o) se l'emissione di un credito (prestito) al consumo è subordinato alla conclusione di un contratto con un terzo. Se i termini del contratto di credito al consumo (prestito) specificano una terza parte, le tariffe applicate da questa persona vengono utilizzate per calcolare l'intero costo del credito al consumo (prestito). Le tariffe utilizzate per calcolare l'intero costo di un prestito al consumo (prestito) potrebbero non tenere conto delle caratteristiche individuali del mutuatario. Se il creditore non tiene conto di tali caratteristiche, il mutuatario dovrebbe esserne informato. Se, nel calcolo dell'intero costo di un prestito al consumo (prestito), i pagamenti a favore di terzi non possono essere determinati in modo inequivocabile per l'intera durata del prestito, i pagamenti a favore di terzi per l'intera durata del prestito sono inclusi nel calcolo dell'intero costo del prestito al consumo (prestito) in base alle tariffe determinate il giorno del calcolo dell'intero costo di un prestito al consumo (prestito). Se il contratto di credito al consumo (prestito) prevede più soggetti terzi, il costo totale del prestito (prestito) al consumo può essere calcolato utilizzando le tariffe applicate da uno di essi e indicando le informazioni sulla persona le cui tariffe sono state utilizzate nel calcolo del costo totale del prestito al consumo, credito (prestito), nonché informazioni che quando il mutuatario si rivolge a un'altra persona, l'intero costo del prestito al consumo (prestito) può differire da quello calcolato;

6) l'importo del premio assicurativo ai sensi del contratto assicurativo se il beneficiario di tale contratto non è il mutuatario o una persona riconosciuta come suo parente stretto;

7) l'importo del premio assicurativo ai sensi di un contratto di assicurazione volontaria se, a seconda della conclusione di un contratto di assicurazione volontaria da parte del mutuatario, il creditore offre termini diversi del contratto di prestito (prestito) al consumo, anche per quanto riguarda il periodo di rimborso del consumatore prestito (prestito) e (o) l'intero costo del credito (prestito) in termini di tassi di interesse e altri pagamenti.

4.1. Il calcolo del costo totale di un prestito al consumo (prestito) in percentuale annua include i pagamenti del mutuatario specificati nelle parti 3 e in questo articolo. Il costo totale di un prestito al consumo (prestito) in termini monetari indica la somma di tutti i pagamenti da parte del mutuatario specificati nella Parte 3 e nei paragrafi 2 - 7 della Parte 4 di questo articolo.

5. Il calcolo dell'intero costo di un prestito al consumo (prestito) non include:

1) pagamenti da parte del mutuatario, il cui obbligo da parte del mutuatario non deriva dai termini del contratto di credito al consumo (prestito), ma dai requisiti della legge federale;

2) pagamenti relativi al mancato o inadeguato adempimento da parte del mutuatario dei termini del contratto di credito al consumo (prestito);

3) pagamenti da parte del mutuatario per il servizio del prestito, che sono previsti nel contratto di prestito (prestito) al consumo e il cui importo e (o) i termini di pagamento dipendono dalla decisione del mutuatario e (o) dal suo comportamento;

4) pagamenti da parte del mutuatario a favore di organizzazioni assicurative quando si assicura la garanzia ai sensi di un accordo di garanzia che garantisce crediti nei confronti del mutuatario ai sensi di un contratto di credito al consumo (prestito);

5) pagamenti da parte del mutuatario per servizi, la cui fornitura non determina la possibilità di ottenere un prestito al consumo (prestito) e non influisce sull'intero costo del prestito al consumo (prestito) in termini di tassi di interesse e altri pagamenti, a condizione che al mutuatario vengono forniti vantaggi aggiuntivi rispetto alla fornitura di tali servizi sono soggetti a un'offerta pubblica e il mutuatario ha il diritto di rifiutare il servizio entro quattordici giorni di calendario con il rimborso di una parte del pagamento in proporzione al costo del parte del servizio prestato prima della comunicazione del rifiuto.

6. Quando si fornisce un prestito al consumo (prestito) con un limite di credito, il calcolo dell'intero costo del prestito al consumo (prestito) non include la commissione del mutuatario per l'esecuzione di transazioni in una valuta diversa da quella stabilita dal contratto ( la valuta in cui è stato concesso il prestito al consumo (prestito), la commissione per la sospensione delle transazioni effettuate utilizzando un mezzo di pagamento elettronico e altre spese del mutuatario associate all'uso di un mezzo di pagamento elettronico.

7. Se i termini del contratto di prestito al consumo (prestito) richiedono che il mutuatario paghi vari pagamenti al mutuatario a seconda della sua decisione, l'intero costo del prestito al consumo (prestito) viene calcolato in base all'importo massimo possibile del prestito al consumo (prestito) e i termini di rimborso del prestito al consumo (prestito), pagamenti uguali nell'ambito di un contratto di credito al consumo (prestito) (rimborso dell'importo principale del debito, pagamento degli interessi e altri pagamenti determinati dai termini del credito al consumo Contratto (di prestito) Se il contratto (di prestito) di credito al consumo prevede un pagamento mensile minimo, il calcolo dell'intero costo di un prestito (prestito) al consumo viene effettuato in base a questa condizione.